Bạn đang xem bài viết Những Vấn Đề Cần Quan Tâm Để Sử Dụng Tối Ưu Thẻ Tín Dụng được cập nhật mới nhất trên website Bac.edu.vn. Hy vọng những thông tin mà chúng tôi đã chia sẻ là hữu ích với bạn. Nếu nội dung hay, ý nghĩa bạn hãy chia sẻ với bạn bè của mình và luôn theo dõi, ủng hộ chúng tôi để cập nhật những thông tin mới nhất.
Tiện ích của thẻ tín dụng trong thanh toán và giao dịch là nguyên nhân chính khiến giá trị giao dịch qua thẻ tín dụng tăng cao. Tuy nhiên, lãi suất thẻ tín dụng cao đang là băn khoăn với không ít chủ thẻ. Bên cạnh đó, khách hàng cũng cần biết giao dịch thanh toán khống tại đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) khi không phát sinh việc mua bán hàng hóa và cung ứng dịch vụ là hành vi bị cấm.
Theo Vụ Thanh toán – Ngân hàng Nhà nước (NHNN), tính đến cuối năm 2018, số lượng thẻ tín dụng đang lưu hành đạt khoảng 4.9 triệu thẻ (tăng 21,1% so với năm 2017). Năm 2018, giao dịch qua thẻ tín dụng chiếm khoảng 8,09% về số lượng và 5,59% về giá trị trong tổng số giao dịch qua thẻ ngân hàng. Giao dịch qua thẻ tín dụng liên tục tăng qua các năm (năm 2017 tăng 7,08% về số lượng và 60,48% về giá trị so với năm 2016; năm 2018 tăng 6,11% về số lượng và 31,34% về giá trị so với năm 2017). Những tiện ích khi sử dụng đã chứng minh thẻ tín dụng là công cụ hữu ích nhất trong thanh toán và giao dịch. Bởi lẽ, thẻ tín dụng được xem là công cụ hỗ trợ tài chính. Khi người dùng cần huy động một món tiền lớn trong khoảng thời gian ngắn, thẻ tín dụng sẽ là nguồn hỗ trợ tài chính đắc lực. Điều này giúp bạn tiết kiệm không ít thời gian và công sức trong việc tìm nguồn tiền. Thẻ tín dụng sẽ giúp bạn luôn chủ động trong việc chi tiêu, giải quyết vấn đề một cách nhanh chóng. Hiện nay, thẻ tín dụng được chấp nhận ở hầu hết các trung tâm thương mại, cửa hàng, nhà hàng… đưa đến sự thuận lợi khi thanh toán mà không cần phải mang theo tiền mặt. Bên cạnh đó, bạn còn có thể sử dụng thẻ để thanh toán các loại hóa đơn như hóa đơn điện, nước hay mua hàng, đặt hàng trên website. Khi sử dụng thẻ tín dụng, bạn sẽ được ngân hàng gửi sao kê về các giao dịch phát sinh mỗi tháng. Nhờ đó, bạn có thể theo dõi chi tiết các khoản chi tiêu và có những kế hoạch hợp lý hơn trong tương lai. Đồng thời, khách hàng thường nhận được nhiều ưu đãi khi sử dụng thẻ để thanh toán. Qua đó thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt.
Vì sao lãi suất thẻ tín dụng cao?
Mới đây, một số ngân hàng thương mại có điều chỉnh tăng lãi suất thẻ tín dụng, cá biệt tại VPBank, thẻ tín dụng VPBank No.1 Mastercard sẽ áp dụng mức lãi suất mới là 3,99%/tháng (tương đương lãi suất 47,88%/năm) thay vì mức 3,75%/tháng trước đó.
Thông thường, lãi suất thẻ tín dụng được nhiều ngân hàng áp dụng phổ biến từ 30% đến gần 50%/năm, một số ngân hàng tính lãi thấp hơn nhưng cũng trên 20%/năm. Các ngân hàng lý giải, cho vay qua thẻ tín dụng là khoản vay tín chấp nên lãi suất cao nhằm bù đắp chi phí và rủi ro cho ngân hàng. Đổi lại, thẻ tín dụng thường được miễn lãi trong thời gian từ 45-55 ngày, nếu khách hàng thanh toán đúng hạn sẽ không phải chịu lãi suất cao.
Theo số liệu báo cáo của các tổ chức tín dụng (TCTD) tại Thông tư số 35/2015/TT-NHNN, đến tháng 6/2019, lãi suất cho vay bình quân bằng VND đối với các khoản cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng khoảng 24,99%/năm đối với ngắn hạn, khoảng 25,07%/năm đối với trung và dài hạn.
Về bản chất, thẻ tín dụng là 1 phương tiện thanh toán có nền tảng tín dụng hỗ trợ. Theo đó, nghiệp vụ cấp tín dụng qua thẻ tín dụng có một số đặc thù khác biệt so với các hình thức cấp tín dụng khác. Cụ thể, mặc dù TCTD ứng trước cho khách hàng một khoản tiền để khách hàng sử dụng (thanh toán hàng hóa, dịch vụ đã mua), nhưng TCTD không tính lãi khoản tiền ứng trước này trong trường hợp khách hàng thanh toán đúng hạn cho TCTD số tiền đã sử dụng để mua hàng (thông thường theo thông lệ thị trường, tối đa sau 45 ngày kể từ ngày khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán hàng hóa/dịch vụ). Trong trường hợp này, khách hàng được sử dụng một khoản tiền của TCTD trong một khoảng thời gian (tối đa là 45 ngày) mà không phải trả lãi. TCTD chỉ tính lãi khi khách hàng không thanh toán đúng hạn số tiền đã sử dụng để mua hàng. Như vậy, trình tự cấp tín dụng và phương thức tính lãi của khoản cấp tín dụng qua thẻ tín dụng là hoàn toàn khác với hình thức cho vay thông thường, cũng như các hình thức cấp tín dụng khác.
Ngoài ra, theo thông lệ thị trường, thông thường các TCTD chấp nhận mở thẻ tín dụng cho khách hàng dựa trên cơ sở đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng là chính. Trừ một số trường hợp cá biệt, các TCTD yêu cầu khách hàng có tài sản thế chấp để đảm bảo cho nghĩa vụ trả nợ để TCTD xem xét mở thẻ tín dụng cho khách hàng. Như vậy, hầu hết các TCTD đều cấp tín dụng không có tài sản đảm bảo cho khách hàng thông qua hình thức thẻ tín dụng. Cùng với các yếu tố được đề cập ở trên cũng là một nhân tố có thể khiến cho lãi suất cho vay qua thẻ tín dụng có thể cao hơn mức lãi suất cho vay thông thường của các TCTD.
Đối với việc thu phí thẻ ghi nợ nội địa và lãi suất thẻ tín dụng quốc tế mà các ngân hàng đang áp dụng đối với chủ thẻ, NHNN đã có văn bản gửi các tổ chức phát hành thẻ yêu cầu: khẩn trương rà soát các loại phí, mức phí thẻ ghi nợ nội địa hiện đang áp dụng, đảm bảo thu phí tuân thủ theo quy định; trong đó, mức thu phí phát hành, phí thường niên, phí giao dịch ATM của thẻ ghi nợ nội địa, phải nằm trong biểu khung mức phí quy định; niêm yết công khai biểu phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa theo đúng quy định pháp luật về thu phí dịch vụ thanh toán; Chủ động giải thích, công khai minh bạch về các loại phí, mức phí khi giao kết hợp đồng mở thẻ với khách hàng hoặc khi có thay đổi về các loại phí, mức phí trong quá trình cung cấp dịch vụ theo đúng quy định pháp luật; Thực hiện niêm yết công khai lãi suất thực tế cho vay qua thẻ tín dụng theo quy định pháp luật khi khách hàng mở thẻ và trong suốt quá trình khách hàng sử dụng dụng dịch vụ…
Thẻ tín dụng là một trong những công cụ hữu ích nhất trong thanh toán và giao dịch
Hiểu thêm quy định về lãi suất cho vay tại các TCTD
Hiện nay, quy định về lãi suất cho vay của các TCTD có tại Điều 13 Thông tư 39/2016/TT-NHNN. Cụ thể: TCTD và khách hàng thỏa thuận về lãi suất cho vay theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của khách hàng, trừ trường hợp NHNN có quy định về lãi suất cho vay tối đa, như: (i) Phục vụ lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn theo quy định của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn;(ii) Thực hiện phương án kinh doanh hàng xuất khẩu theo quy định tại Luật thương mại và các văn bản hướng dẫn Luật thương mại; (iii) Phục vụ kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa theo quy định của Chính phủ về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa; (iv) Phát triển ngành công nghiệp hỗ trợ theo quy định của Chính phủ về phát triển công nghiệp hỗ trợ; (v) Phục vụ kinh doanh của doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao theo quy định tại Luật công nghệ cao và các văn bản hướng dẫn Luật công nghệ cao.”
Khi đến hạn thanh toán mà khách hàng không trả hoặc trả không đầy đủ nợ gốc, lãi tiền vay theo thỏa thuận, thì khách hàng phải trả lãi tiền vay như sau: (i) Lãi trên nợ gốc theo lãi suất cho vay đã thỏa thuận tương ứng với thời hạn vay mà đến hạn chưa trả; (ii) Trường hợp khách hàng không trả đúng hạn tiền lãi theo quy định tại điểm a khoản này, thì phải trả lãi chậm trả theo mức lãi suất do tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận nhưng không vượt quá 10%/năm tính trên số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả; (iii) Trường hợp khoản nợ vay bị chuyển nợ quá hạn, thì khách hàng phải trả lãi trên dư nợ gốc bị quá hạn tương ứng với thời gian chậm trả, lãi suất áp dụng không vượt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm chuyển nợ quá hạn.
Phạt tiền đến 50.000.000 đồng nếu bị phát hiện thanh toán khống thẻ tín dụng
Thực tế, thông qua các trung gian cung cấp dịch vụ thanh toán khống hàng hóa và dịch vụ, các chủ thẻ tín dụng dễ dàng rút được toàn bộ hạn mức tiền trong thẻ với mức phí chỉ từ 1,2% đến tối đa 1,5%. Hành động thanh toán khống thẻ tín dụng là hành vi bị cấm theo quy định tại Thông tư 19/2016/TT-NHNN, ngày 30/6/2016 của NHNN quy định về hoạt động thẻ ngân hàng (Thông tư 19) và bị xử phạt theo Nghị định 96/2014/NĐ-CP, ngày 17/10/2014 của Chính phủ, quy định xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng (Nghị định 96).
Cụ thể, theo quy định tại điểm b, đ khoản 3 Điều 17, Thông tư 19/2016/TT-NHNN, ngày 30/6/2016 của NHNN quy định về hoạt động thẻ ngân hàng1: “Thẻ tín dụng được sử dụng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ; nạp, rút tiền mặt theo thỏa thuận giữa chủ thẻ với TCPHT; Thẻ được sử dụng để thanh toán tiền mua các hàng hóa, dịch vụ hợp pháp theo quy định của pháp luật Việt Nam, bao gồm cả trường hợp mua hàng hóa, dịch vụ ở nước ngoài”.
Giao dịch thanh toán khống tại đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) khi không phát sinh việc mua bán hàng hóa và cung ứng dịch vụ là hành vi bị cấm theo quy định tại Khoản 2 Điều 8 Thông tư 19. Các hành vi vi phạm này được xử phạt theo quy định tại Điều 28 (điểm b, khoản 5), Nghị định 96/2014/NĐ-CP ngày 17/10/2014 của Chính phủ quy định xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng: “Phạt tiền từ 30.000.000 đồng đến 50.000.000 đồng đối với hành vi vi phạm các quy định khác về thanh toán thẻ qua điểm chấp nhận thẻ”; đồng thời áp dụng biện pháp khắc phục hậu quả theo quy định tại Khoản 8 Điều 28 như: “Không được ký hợp đồng thanh toán thẻ với các tổ chức thanh toán thẻ khác trong thời gian chưa khắc phục xong vi phạm đối với hành vi vi phạm; Buộc nộp vào ngân sách nhà nước số lợi bất hợp pháp có được do thực hiện hành vi vi phạm quy định”.
Căn cứ quy định nêu trên, thiết bị chấp nhận thẻ được lắp đặt tại ĐVCNT chỉ để phục vụ nhu cầu thanh toán hàng hóa, dịch vụ của chủ thẻ; việc sử dụng thẻ tín dụng thực hiện giao dịch thanh toán khống tại ĐVCNT để rút hạn mức tiền trong thẻ là hành vi bị cấm theo quy định của pháp luật và sẽ bị xử phạt theo quy định tại Nghị định 96 nêu trên.
Đối với vấn đề này, NHNN đã có văn bản chỉ đạo các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán thực hiện nghiêm các quy định pháp luật về sử dụng thẻ ngân hàng; tăng cường giám sát, kiểm soát hoạt động thẻ ngân hàng, trong đó có nội dung về hành vi sử dụng thẻ ngân hàng để thanh toán khống hàng hóa, dịch vụ tại đơn vị chấp nhận thẻ [2].
Một số khuyến cáo khi sử dụng thẻ tín dụng
Người sử dụng, khách hàng cần đọc kỹ các điều khoản, điều kiện trong thỏa thuận, hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ tín dụng đã ký kết để sử dụng thẻ và thanh toán dư nợ theo đúng quy định; nên đăng ký sử dụng dịch vụ tự động trích nợ từ tài khoản để thanh toán sao kê thẻ tín dụng; tuân thủ các nguyên tắc về bảo mật theo đúng các hướng dẫn của ngân hàng đảm bảo sử dụng các dịch vụ thanh toán an toàn; chủ động giữ kín các thông tin cá nhân/thông tin tài khoản, không tiết lộ cho bên thứ 3 dưới mọi hình thức để tránh các trường hợp bị lợi dụng; đặc biệt cần nâng cao cảnh giác với những thủ đoạn của tội phạm trên mạng đối với các giao dịch thanh toán trực tuyến nên thực hiện giao dịch với các doanh nghiệp cung ứng dịch vụ có uy tín trên thị trường.
Đối với ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT), khi khách hàng mở thẻ, NHPHT cần hướng dẫn khách hàng rõ ràng về các loại phí, cách tính lãi suất, nhất là đối với thẻ tín dụng.
Ngoài những lưu ý trên, khách hàng cần chú ý: Không nên rút tiền mặt nhiều lần. Bởi khi rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng, người dùng sẽ bị tính phí 4%. Việc rút nhiều lần sẽ cộng dồn thành một khoản phí lớn, khiến chủ thẻ mất một số tiền nhất định. Ngoài ra, rủi ro sẽ lớn hơn nếu bạn bị mất thẻ, bạn sẽ bị kẻ gian lợi dụng thực hiện các giao dịch bất chính và mất khoản tiền lớn. Những giao dịch bất chính có thể dễ dàng được thực hiện khi mua sắm online với số CVV bởi các website thương mại điện tử nước ngoài thường không không yêu cầu mã OTP.
[1]] Đã được sửa đổi, bổ sung tại Thông tư 30/2016/TT-NHNN ngày 14/10/2016; Thông tư 26/2017/TT-NHNN ngày 29/12/2017, Thông tư 41/2018/TT-NHNN ngày 28/12/2018.
[2] Công văn 166/NHNN-TT ngày 07/01/2019 về việc tăng cường giám sát, kiểm soát hoạt động thẻ ngân hàng; Công văn 9325/NHNN-TT ngày 05/12/2016 về việc chấn chỉnh việc sử dụng thẻ tín dụng để thực hiện giao dịch khống…
Tài liệu tham khảo :
1. Nghị định 96/2014/NĐ-CP ngày 17/10/2014 của Chính phủ quy định xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng.
2. Thông tư 19/2016/TT-NHNN ngày 30/6/2016 của NHNN quy định về hoạt động thẻ ngân hàng.
3. Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định về hoạt động cho vay của các TCTD.
4. Cổng thông tin điện tử NHNN. Nguyễn Hoàng Anh Nguồn: TCNH chuyên đề THNH số 6/2019
Những Vấn Đề Dư Luận Quan Tâm Đến Vụ Luật Sư Bùi Quang Tín
Vụ tiến sĩ, luật sư Bùi Quang Tín rơi lầu, tử vong ở chung cư tại huyện Nhà Bè (TP HCM) đang thu hút sự quan tâm của dư luận và Công an TP HCM đang thu thập dữ liêu, chứng cứ phục vụ công tác điều tra.
Ngày 2-5, Công an TP HCM cho biết vẫn đang tiếp tục điều tra vụ tiến sĩ, luật sư Bùi Quang Tín rơi lầu tại một chung cư ở huyện Nhà Bè (TP HCM) theo đơn tố giác tội phạm của vợ luật sư Tín là bà Nguyễn Thanh Bích.
Theo Công an TP HCM, các phòng nghiệp vụ đang phối hợp với VKSND TP HCM, Công an huyện Nhà Bè, Trường Đại học Ngân hàng TP HCM và nhiều đơn vị độc lập khác để thu thập chứng cứ, tài liệu, lời khai các nhân chứng. Việc làm này phục vụ nỗ lực tìm kiếm những chứng cứ khách quan nhất để phục vụ công tác điều tra theo đơn tố giác của người dân.
Vụ tiến sĩ, luật sư Bùi Quang Tín rơi lầu, tử vong ngày 5-4 thu hút sự quan tâm của dư luận vì ngay sau khi chồng gặp nạn, bà Nguyễn Thanh Bích đã gửi bản tường trình đến Công an huyện Nhà Bè đề nghị điều tra vụ việc theo hướng nghi ngờ chồng bà bị sát hại.
Trong bản tường trình này, bà Bích đã cung cấp cho công an nhiều chứng cứ, nghi ngờ chồng bà có xích mích, mâu thuẫn với một cá nhân. Sau khi lo hậu sự cho chồng, bà Bích đã chính thức yêu cầu Công an TP HCM khởi tố vụ án để điều tra.
Một vấn đề dư luận rất quan tâm là tại sao bản tường trình của bà Nguyễn Thanh Bích cung cấp cho công an lại được cư dân mạng lan truyền một cách công khai?
Theo bà Nguyễn Thị Thu Thủy, nếu đây là vụ án thì không có gì để bàn, còn những cáo buộc thiếu chứng cứ, gây ảnh hưởng đến uy tín, danh dự cá nhân mà lại được đưa lên mạng công khai với mục đích khác thì người bị đưa lên mạng có thể yêu cầu cơ quan điều tra xem xét, xử lý theo quy định của pháp luật.
Về thời hạn giải quyết tin báo tố giác tội phạm, bà Vũ Thị Xuân Nhuệ – Trưởng Phòng Thực hành quyền công tố, kiểm sát xét xử phúc thẩm án hình sự VKSND TP HCM – cho biết theo điều 147 Bộ Luật Tố tụng Hình sự 2015 thì trong thời hạn 20 ngày kể từ ngày nhận được tố giác, tin báo về tội phạm, kiến nghị khởi tố, cơ quan điều tra, cơ quan được giao nhiệm vụ tiến hành một số hoạt động điều tra phải kiểm tra, xác minh và ra một trong các quyết định: Quyết định khởi tố vụ án; Quyết định không khởi tố vụ án; Quyết định tạm đình chỉ việc giải quyết tố giác, tin báo về tội phạm, kiến nghị khởi tố.
Trường hợp vụ việc bị tố giác, tin báo về tội phạm hoặc kiến nghị khởi tố có nhiều tình tiết phức tạp hoặc phải kiểm tra, xác minh tại nhiều địa điểm thì thời hạn giải quyết tố giác, tin báo, kiến nghị khởi tố có thể kéo dài nhưng không quá 2 tháng.
Trường hợp chưa thể kết thúc việc kiểm tra, xác minh trong thời hạn quy định tại khoản này thì Viện trưởng Viện kiểm sát cùng cấp hoặc Viện trưởng Viện kiểm sát có thẩm quyền có thể gia hạn một lần nhưng không quá 2 tháng.
Chậm nhất là 5 ngày trước khi hết thời hạn kiểm tra, xác minh quy định tại khoản này, cơ quan điều tra, cơ quan được giao nhiệm vụ tiến hành một số hoạt động điều tra phải có văn bản đề nghị Viện kiểm sát cùng cấp hoặc Viện kiểm sát có thẩm quyền gia hạn thời hạn kiểm tra, xác minh.
Trước đó, trao đổi với phóng viên Báo Người Lao Động, một điều tra viên nói rằng cơ quan điều tra đang phối hợp rất chặt chẽ với các cơ quan chức năng làm việc khẩn trương để thu thập chứng cứ, dữ liệu một cách thuyết phục.
Nguồn tin của Báo Người Lao Động cho biết Công an TP HCM đã trích xuất, sao chép dữ liệu camera thang máy của chung cư để phục vụ công tác điều tra.
Một dữ liệu quan trọng là tại thời điểm sau khi luật sư Tín rơi lầu, thang máy mở cửa và camera ghi nhận có người ở khu vực hành lang tầng 14 nơi có căn hộ mà nhóm luật sư Tín uống rượu bia.
Đặc biệt, theo một nguồn tin, có một cháu bé đã thấy luật sư Tín ở khu vực hành lang. Nhân chứng này được cho là người cuối cùng nhìn thấy luật sư Tín trước khi ông tử vong.
Để thu thập dữ liệu, chứng cứ, ngày 28-4, Công an TP HCM đã tiếp tục đến làm việc kỹ lưỡng tại hiện trường, khu vực chung cư, khu vực hành lang.
Nguồn: https://nld.com.vn/phap-luat/nhung-van-de-du-luan-quan-tam-den-vu-luat-su-bui-quang-tin…
Theo Bài và ảnh: PHẠM DŨNG (Người lao động)
Thẩm Định Tín Dụng Là Gì? Những Điều Cần Biết Về Thẩm Định Tín Dụng
Khi đi vay vốn ngân hàng thì thẩm định tín dụng là một giai đoạn rất quan trọng trong quá trình vay. Nó sẽ quyết định khoản vay của khách hàng có được duyệt hay không.
Thẩm định tín dụng là giai đoạn quan trọng và tương đối khó trong các hoạt động của ngân hàng. Hiểu được thẩm định tín dụng là gì, quá trình và nội dung thẩm định tín dụng hay người thẩm định tín dụng có vai trò như thế nào sẽ giúp các doanh nghiệp nâng cao được chất lượng tín dụng của tại đơn vị.
Thẩm định tín dụng là gì?
Thẩm định tín dụng là việc chúng ta sử dụng các công cụ và phân tích nhằm kiểm tra, đánh giá mức độ tin cậy và rủi ro của 1 phương án hoặc dự án của khách hàng xuất trình nhằm phục vụ cho việc ra quyết định cho vay hay không cho vay.
Mục đích của việc thẩm định tín dụng
Mục đích của việc thẩm định tín dụng là đánh giá chính xác, trung thực về tính hiệu quả của dự án và khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn.Vì vậy thẩm định tín dụng là khâu rất quan trọng trong toàn bộ quy trình tín dụng. Tầm quan trọng của nó thể hiện ở những điểm sau:
Giúp đánh giá được mức độ tin cậy sản xuất hoặc dự án đầu tư của phương án sản xuất hoặc dự án đầu tư mà khách hàng đã lập và nộp cho ngân hàng khi làm thủ tục vay vốn.
Phân tích và đánh giá được mức độ rủi ro của dự án khi quyết định cho vay.
Giúp cho cán bộ tín dụng và lãnh đạo ngân hàng có thể mạnh dạn quyết định cho vay và giảm được xác suất 2 loại sai lầm trong quyết định cho vay một dự án tồi và từ chối cho vay một dự án tốt.
Quá trình thẩm định tín dụng như thế nào?
Quá trình thẩm định tín dụng của ngân hàng để biết được rằng khách hàng vay vốn có đáng tin cậy không? Khách hàng có mong muốn trả nợ không?Khách hàng có khả năng trả nợ không? Khả năng và ý muốn đó có duy trì trong suốt thời hạn vay không?….rất nhiều câu hỏi đặt ra trong quá trình thẩm định tín dụng, và để giải quyết ngân hàng đã áp dụng nguyên tắc 5C vào công tác thẩm định tín dụng.
Uy tín, đạo đức (Character)
Năng lực (Capacity)
Vốn, dòng tiền (Capital, Cash flow)
Tài sản đảm bảo (Collateral)
Môi trường (Conditions)
Nội dung thẩm định tín dụng ngân hàng hiện nay
Thẩm định điều kiện vay vốn
Theo quy chế cho vay, khách hàng muốn vay vốn phải thỏa mãn các điều kiện sau:
Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật
Có mục đích vay vốn rõ ràng, phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng, phải có tính hợp pháp, theo quy định hiện hành về loại tiền vay , định hướng vay theo quy định
Khách hàng có kế hoạch vay vốn nghiêm túc, căn cứ vào lịch sử quan hệ vay vốn của khách hàng như dư nợ vay, doanh số, mức tín nhiệm, quan hệ tiền gởi
Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết
Có phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư khả thi và có hiệu quả..Có năng lực quản lý điều hành tốt
Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Thẩm định thời hạn vay vốn
Ngắn hạn: từ 12 tháng trở xuống
Trung hạn: từ 12 đến 60 tháng
Dài hạn: trên 60 tháng nhưng không quá thời gian hoạt động còn lại trên giấy phép thành lập hoặc không quá 15 năm đối với cho vay dự án đầu tư phục vụ đời sống.
Thẩm định mức độ tin cậy của hồ sơ vay
Thông thường bộ hồ sơ vay vốn gồm có:
Giấy đề nghị vay vốn
Giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân của khách hàng, chẳng hạn như giấy phép thành lập, quyết định bổ nhiệm giám đốc, điều kiện hoạt động.
Phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch trả nợ hoặc dự án đầu tư.
Thẩm định mức độ tin cậy của các báo cáo tài chính của thời kỳ gần nhất.
Các giấy tờ lien quan đến tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh nợ vay.
Khách hàng phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính chính xác và hợp pháp của các tài liệu gởi cho tổ chức tín dụng. Cán bộ tín dụng xem xét tính chân thực và mức độ tin cậy của các tài liệu mà khách hàng cung cấp.
Thẩm định mức cho vay
Thẩm định khả năng tài chính
Thẩm định độ tin cậy của các báo cáo tài chính xem các tài sản có được định giá chính xác không? Mức độ của vốn tự có tham gia vào phương án sản xuất kinh doanh có đúng không?…Phân tích các tỷ số tài chính để đo lường đánh giá kết quả sản xuất kinh doanh, đánh giá hiện trạng tài chính và xu hướng tài chính của doanh nghiệp để xem xét khả năng trả nợ của doanh nghiệp.
Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết là một trong những điều kiện tiên quyết để xem xét cho khách hàng vay vốn.
Đối với khách hàng có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ giúp cho khách hàng yên tâm rằng họ sẽ trả được nợ khi đến hạn.
Đối với ngân hàng khả năng tài chính giúp ngân hàng yên tâm hơn về khả năng trả nợ của khách hàng.
Tuy nhiên do nhiều lý do bản thân khách hàng không thể đánh giá chính xác được khả năng tài chính của mình, vì thế cần phải thẩm định khả năng tài chính của khách hàng thông qua việc phân tích các chỉ tiêu tài chính trên các báo cáo tài chính mà khách hàng đã nộp cho ngân hàng.
Thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay
Tài sản đảm bảo được coi là nguồn thu nợ thứ 2 của các tổ chức tín dụng khi nguồn thu nợ chính gặp rủi ro. Khách hàng có thể đảm bảo bằng tài sản thế chấp, đảm bảo bằng tài sản cầm cố, đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay, đảm bảo bằng hình thức bảo lãnh của bên thứ 3. Tất cả tài sản có giá trị đều có thể được dùng để đảm bảo tiền vay, tuy nhiên để việc đảm bảo thực sự có hiệu quả thì đòi hỏi:
Giá trị bảo đảm phải lớn hơn nghĩa vụ được bảo đảm.
Tài sản dùng làm bảo đảm nợ vay phải có giá trị và có thị trường tiêu thụ.
Có đầy đủ cơ sở pháp lý để người cho vay có quyền xử lý tài sản dùng làm bảo đảm tiền vay.
Do đó việc thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay chính xác, trung thực, thỏa mãn các điều kiện trên thì khả năng thu hồi nợ được nâng cao, nếu không thì tài sản đảm bảo nợ vay không thể giúp được gì thêm cho khả năng thu hồi nợ của ngân hàng.
AZVAY là website chuyên tư vấn, hỗ trợ vay thế chấp, đáo hạn ngân hàng lãi suất thấp. Chúng tôi tự tin mang đến cho bạn giải pháp tài chính hiệu quả, đáp ứng kịp thời nguồn vốn dành cho mọi khách hàng, kể cả đối với những trường hợp hồ sơ khó như: Nợ xấu; Không chứng minh được thu nhập; Tuổi quá cao hoặc quá thấp; Tài sản đảm bảo là nhà trong hẻm nhỏ, ngõ nhỏ, gần mộ, khu quy hoạch; Tài sản thế chấp của bố mẹ, người thân…
File Pdf Là Gì? Những Thủ Thuật Cần Có Để Sử Dụng Pdf Hiện Nay
Việc làm Hành chính – Văn phòng
1. File pdf là gì?
PDF: Portable Document Format
Đã là một phần mềm về công nghệ thì yêu cầu đầu tiên là độ an toàn và bảo mật, thì file pdf có thể nói là có độ bảo mật cao và nhiều tùy chọn đa dạng cho người dùng chọn.
Sự đa dạng về hỗ trợ trên hầu hết các thiết bị từ máy tính đến thiết bị di động.
File pdf cũng có những tính năng với những văn bản bình thường, các định dạng pdf còn có thể hiển thị hoàn toàn giống nhau trên tất cả các môi trường làm việc khác nhau.
Đặc biệt của file pdf có thể nói đến đó là kích thước các file thường khá nhỏ,chính vì nhỏ nên khi người dùng chia sẻ và sao chép thường dễ dàng cho người đọc.
Trước khi đi đến hoạt động của file pdf chúng ta điểm lại một chút về lịch sử xuất hiện của nó, khi vào những năm 90 công nghệ thông tin chưa được phát triển như hiện nay, có nhiều bất cập về vấn đề truyền dữ liệu hình ảnh, nội dung, những tài liệu có hình ảnh tệp lớn thì không thể truyền tải được, ngày đó máy tính và các thiết bị cũng không được cấu tạo hiện đại như ngày nay, nó chỉ xử lý được một phần nhỏ, chính vì vậy mà ở thời điểm đó rất cần một phát minh có thể giải quyết được những vấn đề mà người dùng gặp phải, những nhà phát triển phần mềm họ đã bắt đầu sử dụng các liên kết đến tài nguyên khác trên máy tính. Để giảm dung lượng nội dung bạn cần chuyển đi hoặc lưu vào máy.
Việc tạo một file pdf hiện nay không còn quá phúc tạp, vì đã có rất nhiều phần mềm ra đời hỗ trợ cho người dùng để tạo một file pdf đơn giản, nhanh chóng như doPDF hoặc Nitro pro …. các bạn cũng có thể tạo một file pdf từ văn bản word 2013. Có thể nói cách tạo file đơn giản nhất mà nhiều người dùng sử dụng nhất là cách tạo một file từ word bạn cùng tham khảo.
Bước 1: Bạn mở Microsoft Word 2013, bạn làm việc và nhập nội dung cần làm việc vào file sau đó bạn vào Menu File, chọn Save As. Bước tiếp theo
Bước 2: Tại đây xuất hiện phần name file nội dung bạn đang cần lưu dưới dạng pdf, bạn nhập vào tên của FIle vào ô File Name, và chọn PDF(*.pdf) ở ô Save as type, sau đó bạn lưu đuôi pdf lại là bạn đã thành công trong việc tạo và lưu một file dưới dạng đuôi pdf.
Có thể nói tính di động của file pdf rất quan trọng, nó thể hiện ở điểm các tệp file Pdf khi mở ở bất kỳ thiết bị nào thì nó cũng trông rất giống nhau, chính vì vậy mà cho dù bạn sử dụng bằng Windows 10, Mac, Windows Phone, iPad hoặc Windows XP, Chrome OS, Android bạn mở file pdf nào thì chúng luôn phù hợp. Thông tin trong pdf không phụ thuộc vào thiết bị của người tạo hoặc của người xem.Nó bao gồm phông chữ , biểu đồ, hình ảnh và dường như chúng không có vấn đề nào.
Đến đây thì pdf trở nên phổ biến và quan trọng vì theo nguyên tắc và ý nghĩa của file pdf là những tệp có nghĩa là để xem. Những gì khi bạn trình bày văn bản, hình ảnh, phông chữ, bạn nhấn save là những gì người khác nhận được sẽ xem được, và thậm chí người nhận không cần phải cài một trình độc, hầu hết những trình duyệt, máy tính, điện thoại đều có tính năng mở các file pdf một cách dễ dàng mà không gặp vấn đề trở ngại, Chính vì điều này mà file PDF trở nên phổ biến.
Ngoài ra pdf còn có rất nhiều tính năng nhỏ khác mà người dùng có thể sử dụng được như thêm ý kiến, đánh dấu, tem, siêu liên kết và nhiều nội dung khác mà file dưới dạng pdf có thể làm được, phần mềm nhận diện quang học có thể chuyển các tài liệu và dữ liệu dễ dàng biến nội dung thành tệp pdf. Và còn nhiều tính năng khác nữa.
2. Một số phần mềm đọc file pdf tốt nhất
Một điều mà người dùng tâm đắc nhất và yêu thích nhất đó là bất cứ bạn đang sử dụng trình duyệt web gì như Firefox, Microsoft Edge, Google Chrome thì tất cả trình duyệt này nó đều đã có tính năng đọc file PDF, nó không quá nhiều tính năng phong phú nhưng việc sử dụng một trình duyệt như một trình duyệt đọc pdf là cách nhanh, đơn giản để đọc tài liệu.
Tuy nhiên do nhiều file không phải trình duyệt nào cũng có thể tương thích và mở, đọc được chúng, công nghệ vẫn chưa có những phát minh sáng kiến để tạo tương thích với tất cả trình duyệt đó, hơn nữa nó còn thiếu nhiều tính năng cao cấp như điền thông tin, ký tài liệu hoặc chú thích…. nhiều tính năng khác vẫn chưa được cập nhật và đáp ứng.
Nhắc đến Foxit Reader chắc chắn ai sử dụng máy tính, thiết bị điện tử để truyền dữ liệu thì đều biết đến Foxit Reader, nó là một phần mềm đọc file nổi tiếng vì độ gọn nhẹ, phù hợp với mọi cấu hình máy tính. Hiện nay công nghệ thông tin phát triển nên phần mềm Foxit Reader đã có nhiều tính năng và ứng dụng mới nổi như tạo mật khẩu, chữ ký, tạo file pdf mới…. và còn nhiều tính năng khác.
Với Foxit Reader hiện nay có nhiều yêu điểm mà được nhiều người dùng ưa thích.
– Phù hợp với hầu hết mọi cấu hình máy tính hiện hành
– Dễ dàng tạo tập tin PDF mới
– Có hỗ trợ phiên bản dành cho điện thoại
– Có phiên bản miễn phí và trả phí
– Tạo mật khẩu bảo vệ file PDF và chữ ký tạo dấu ấn cá nhân
– Kết nối với đám mây để lưu trữ và chia sẻ tập tin PDF trực tuyến
– Hỗ trợ ngôn ngữ tiếng Việt
Cùng với những ưu điểm của nó thì nhược điểm còn tồn tại đó là Load các file PDF nặng chậm do có nhiều tính năng nên người dùng cảm thấy chậm và đôi lúc nó làm người dùng chưa thực sự thỏa mãn.
Ông lớn Adobe đã cho ra đời một phần mềm đó là Adobe Reader so với phần mềm Foxit Reader thì phần mềm Adobe Reader cũng thuộc top ngang hàng với Foxit Reader, họ sinh ra là một 9 một 10. Nếu bạn đang phân vân chọn một ứng dụng thì để sử dụng file PDF thì chắc chắn đây sẽ là một gợi ý cho bạn. Với Adobe Reader có rất nhiều ưu điểm mà bạn có thể tham khảo
Ưu điểm của Adobe Reader là:
– Giao diện thân thiện dễ sử dụng, Có thể tạo ghi chú trên tập tin PDF
– Kết nối với đám mây để lưu trữ và chia sẻ tập tin PDF trực tuyến
– Với Adobe Reader có phiên bản dành cho điện thoại bạn có thể chỉnh sửa, chuyển đổi, bạn có thể xem, tạo chữ ký…bạn còn có thể sử dụng camera để tài liệu với định dạng pdf Load file PDF nặng nhanh hơn Foxit Reader
– Hiện tại thì nhà sáng chế vẫn chưa thu phí sử dụng dịch vụ này nên người dùng hoàn toàn miễn phí
Bên canh ưu điểm thì nhược điểm của Adobe Reader còn tồn tại đó là: Chưa hỗ trợ ngôn ngữ tiếng Việt, Mặc định chọn cài thêm McAfee Security Scan Plus & McAfee Safe Connect nếu bạn không bỏ chọn, phần mềm cũng còn nặng so với các phần mềm khác.
Với phần mềm này bạn không cần cài thêm bất kỳ một phần mềm nào khác, vì Đọc file PDF bằng trình duyệt web bạn có thể sử dụng bất kỳ trình duyệt web nào như Mozzila Firefox , Google Chrome, Micorosft Edge để đọc file PDF. Với cách làm vô cùng đơn giản là bạn chỉ việc kéo file pdf rồi thả vào trình duyệt là xong.
Ưu điểm của trình duyệt này là nhanh, tiên, đủ dùng thích hợp cho những bạn ít phải làm việc với pdf nhiều.Giao diện đơn giản dễ sử dụng
Đọc file PDF bằng trình duyệt web có sẵn trên Windows, người dùng không cần phải cài thêm phần mềm về, ngoài ra còn hỗ trợ ngôn ngữ tiếng Việt
Nhược điểm còn tồn tại đó là: Chỉ sử dụng được mở mức cơ bản như là đọc file PDF, phóng to, thu nhỏ, xoay và in đấy cũng là nhược điểm lớn nếu bạn muốn sử dụng nhiều tính năng hơn trong khi làm việc.
Cập nhật thông tin chi tiết về Những Vấn Đề Cần Quan Tâm Để Sử Dụng Tối Ưu Thẻ Tín Dụng trên website Bac.edu.vn. Hy vọng nội dung bài viết sẽ đáp ứng được nhu cầu của bạn, chúng tôi sẽ thường xuyên cập nhật mới nội dung để bạn nhận được thông tin nhanh chóng và chính xác nhất. Chúc bạn một ngày tốt lành!